Die Finanzierung eines Eigenheims steht lange vor dem ersten Spatenstich im Mittelpunkt der Planung. Doch ein negativer Schufa-Score kann für viele Bauwillige zum Hindernis werden. In Deutschland ist eine Baufinanzierung ohne Schufa-Abfrage nicht möglich, und ein schlechter Score kann die Kreditkonditionen deutlich verschlechtern. Dennoch gibt es Wege, auch mit einem negativen Eintrag an ein Darlehen zu kommen.

Schufa-Score: Bedeutung für den Baukredit

Je höher der gewünschte Kreditbetrag, desto mehr Wert legen Banken auf die Bonität des Antragstellers. Die Schufa bewertet anhand verschiedener Faktoren, wie zuverlässig jemand in der Vergangenheit Zahlungsverpflichtungen nachgekommen ist.

„Es ist gesetzlich vorgeschrieben, dass der Schufa-Score nicht das einzige Kriterium für eine Kreditentscheidung sein darf“, erklärt Kerstin Riege-Krause, Baufinanzierungsexpertin beim Kreditvermittler Dr. Klein. Eine Finanzierung sei daher auch mit einem negativen Eintrag möglich – solange es sich um eine einmalige Verfehlung und nicht um mehrere unbezahlte Forderungen handelt.

Wie entsteht der Schufa-Score?

Die Schufa sammelt Informationen über frühere und laufende Kreditgeschäfte, darunter Kontoeröffnungen, Handyverträge oder Ratenkäufe. Wer Rechnungen pünktlich begleicht und Konten im Plus führt, verbessert seinen Score. Häufige Kreditnachfragen oder unzuverlässige Zahlungen hingegen verschlechtern die Bewertung.

Wichtig zu wissen: Bereits das Stellen mehrerer Kreditanfragen kann sich negativ auf den Score auswirken. „Wer sich nur informieren möchte, sollte darauf hinweisen, dass es sich um eine Konditionenanfrage handelt“, rät Riege-Krause. „Diese ist Schufa-neutral.“

Tipps für eine bessere Kreditwürdigkeit

Bevor man sich um eine Baufinanzierung bemüht, lohnt es sich, den eigenen Schufa-Score zu optimieren. Eine kostenlose Selbstauskunft kann fehlerhafte oder veraltete Einträge aufdecken, die sich korrigieren oder löschen lassen.

Weitere Maßnahmen zur Verbesserung der Bonität:

• Bestehende Kleinkredite frühzeitig tilgen: Auch kleine laufende Verbindlichkeiten können sich negativ auswirken.
• Kreditkarten auf das Nötigste reduzieren: Zu viele Karten signalisieren ein höheres finanzielles Risiko.
• Girokonten-Wechsel vermeiden: Wer häufig seine Bankverbindung ändert, könnte als instabil wahrgenommen werden.

Alternativen bei negativer Schufa

Falls ein Kredit in Deutschland abgelehnt wird, gibt es Möglichkeiten im Ausland. „In der Schweiz oder Liechtenstein spielt die Schufa kaum eine Rolle“, sagt Riege-Krause. Dort kann eine Finanzierung auch bei negativen Einträgen möglich sein. Allerdings rät die Expertin, das Darlehen in Euro zu führen, um Währungsschwankungen und damit steigende Schulden zu vermeiden.

Eigenkapital als entscheidender Faktor

Banken gewähren eher einen Kredit, wenn genügend Eigenkapital vorhanden ist. Wer über 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises plus Nebenkosten aus eigenen Mitteln stemmen kann, hat auch mit einem schlechten Score bessere Chancen.